コラム

「家を購入したいけれどお金面が心配」

「家のローンの目安となるものは何なのかな」

家を購入する時に、多くの人にとって懸念点となるのがローンや資金に関することでしょう。

今回は、家のローンの基準や家の購入に必要な年収の目安についてご紹介します。

住宅ローンを借り入れるまでの流れとは？

住宅ローンを借り入れるまでには、5つの段階があります。

1.　情報収集

住宅ローンは1種類ではありません。

住宅を購入する不動産会社と提携している金融機関の提供する「提供ローン」や代表的な「フラット35」など複数の種類があります。

ローンの種類ごとにメリットが異なる点に注目しましょう。

例えば、提携ローンであれば金利面において優遇があったり、手続きがスムーズに行えたりするメリットがあります。

しかし、他のローンも異なる金利や条件があるため、情報を集めて検討することがおすすめです。

2.　事前審査

申し込む住宅ローンが決まれば、本審査の前に行われる仮審査のことを指します。

事前審査はネット上でも申し込むことができるので、確認してみてください。

事前審査の際には、金融機関に自分の情報を提供します。

例えば、申込者や配偶者の収入、自己資金についての情報です。

3.　本審査

事前審査に通っても、本審査が通らないことや希望のローン額から減らされてしまうこともあるのです。

本審査は、事前審査よりもさらに多くの書類を提出し、金融機関によるより詳しい審査を行います。

そのため、まず事前審査において正確な情報を提出しておくことに注意しましょう。

4.　金融機関との契約締結

金銭消費賃借契約と呼ばれる契約を結び、同時に抵当権も設定することになるでしょう。

ただ、担保となる不動産が建築中の住宅の場合には、完成後に設定することが多いです。

5.　融資の実行

融資実行時には、金融機関から申込者の口座に一度、借入金が振り込まれます。

そして、そのタイミングで経費が合わせて引き落とされる仕組みです。

振り込まれた後に、不動産会社の口座に住宅代金が振り込まれていくというのが一連の流れとなっています。

家のローンの基準は何？目安はどれくらい？

＊今の年収を基に住宅ローンの借り入れられる金額を確認する

住宅ローンの年間返済額の目安は、一般的に年収の25パーセント以内であれば安心だとされています。

例えば、税込みでの年収が約300万円であれば借入額の目安は1970万円。

約400万円であれば、借入額の目安は2630万円。

約500万円であれば、借入額の目安が3290万円ほどとなる計算です。

この計算は、あくまで目安の金額であることに注意しましょう。

年収が同じ金額であっても、家族が何人いるか、どのような生活を送っているかによって返済可能な金額は異なります。

そのため、自分を基準にして借入額を返済可能な金額から計算すると良いでしょう。

＊現在の家賃を基に住宅ローンの借り入れられる金額を確認する

住宅ローンは返済することが前提ですので、自分が毎月いくらであれば返済できるかを念頭に置いて借入額を決めることがおすすめです。

毎月いくらであれば返済できるかは、現在の家賃をもとに考えると良いでしょう。

現在家賃を無理なく支払っているのであれば、住宅ローンの毎月の返済額を同じにすることで、変わらず支払いができるはずです。

今後住みたい物件がマンションである場合には、住宅ローンだけでなく管理費やその他の管理に関わる支払いも必要ですので注意しましょう。

また、既に家を購入するための貯金をしている場合も考え方が異なります。

仮に、購入後にその貯金を返済に当てるのであれば家賃に貯金分の額を足した金額を毎月の返済額として考えると良いでしょう。

ローンと併せて考えたい頭金とは

頭金とは、商品代金の一部を先に支払うことで、ローンの総額から引くために使用するお金のことを指します。

家を購入する場合の頭金とは、住宅ローンを使うことなく支払う費用のことです。

住宅ローンを総額3000万円で抑えて、4000万円の家を買う場合を例にして頭金について考えてみましょう。

住宅ローンを3000万円で抑えたいのであれば、1000万円別で支払う必要がありますよね。

この先に支払う1000万円のことを頭金と呼ぶのです。

頭金を多く支払えば支払うほど、住宅ローンの毎月の返済額を減らすことができます。

例えば、同じように4000万円の家を購入する際に頭金を2000万円支払うとしましょう。

この場合には、頭金なしの場合と比べて、月ごとの返済額を半分に減らすことができます。

つまり頭金を支払うか、どの程度の額支払うかによって住宅ローンの支払い総額は大きく変化するため、注意が必要です。

頭金の目安額は、一般的に家の購入額の10パーセントほどだとされています。

そのため、ご自分の購入したい家の金額から目安となる頭金の金額を計算してみてください。

まとめ

今回は、家のローンの基準や家の購入に必要な年収の目安についてご紹介しました。

ローンを考える際には、頭金についても同時に考えてみてくださいね。

当社では、相模原市・町田市・大和市・座間市周辺でライフスタイルにマッチした家づくりをサポートしています。

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